Las subidas de precio en los seguros es algo habitual y recurrente en cada renovación, pero actualmente el seguro que más subidas está sufriendo es el seguro de coche 🚗 y el seguro de hogar 🏠, concretamente los chalets.
¿POR QUÉ SE PRODUCEN ESTAS SUBIDAS DE PRECIO EN LOS SEGUROS DE VEHÍCULOS Y HOGAR?
Las aseguradoras de seguros de vehículos están en rentabilidad negativa 👎🏻, lo cual significa que pierden dinero con este tipo de seguro.
Se ha mantenido durante mucho tiempo una guerra de precios 💣💰 , con ofertas y campañas muy agresivas, que sumado al aumento de siniestralidad, y el coste de los materiales de reparación, no ha dejado otra opción a las aseguradoras, que aumentar los precios considerablemente.
En algunas modalidades, como el todo riesgo, el aumento es aún más notable. Hablamos de aumentos de hasta 2 dígitos.
Existe una situación paradójica que se da cuando te aumentan el precio de tu seguro de vehículo o incluso te anula la póliza la compañía, siendo que eres el perjudicado del siniestro y no el culpable.
La explicación está en el convenio que han acordado 🤜🏻🤛🏻 las compañías de seguros, denominado convenio CICOS, donde la culpable paga a la compañía del perjudicado un módulo (aprox. 1.012 €) y no el coste real del daño causado. Es la compañía del perjudicado quien resarce dichos daños.
Respecto al seguro de hogar, en los chalets ha aumentado muchísimo la siniestralidad por el mayor numero de temporales y la virulencia de estos, que sumado también al aumento del coste de los materiales (como la madera) ha obligado a las compañías a implementar un gran aumento de sus tarifas en esta tipología de viviendas. Adicionalmente, también aumenta el precio por una revalorización de los capitales de contenido y continente.
SI LAS SUBIDAS DE PRECIO EN LOS SEGUROS SON EXAGERADAS, ¿ESTOY OBLIGADO A RENOVAR?
En el caso que tu aseguradora te comunique con varios meses de antelación (normalmente 2) el precio de renovación, podrás ver alternativas y anular en tiempo y forma el seguro (1 mes antes de la renovación).
Si estas fuera de plazo para poder anular en tiempo y forma, dependerá de la cláusula de renovación de primas que se haya reflejado en póliza.
Cuando se produce un aumento o incremento del importe de prima, no cabe otra que ceñirse y analizar las condiciones del contrato de seguro en cuestión, pues de lo pactado dependerá que la aseguradora, esté o no facultada en llevar a cabo tal modificación de la prima convenida.
Es decir, deberás comprobar 👀 que ni en las condiciones particulares 📋ni en las generales de la póliza 📋, se incluyen cláusulas de revisión automática del importe de la prima que pudieran justificar el incremento realizado (por ejemplo, por siniestralidad, como una de las principales causas de subida de prima, y pactado de forma frecuente en los contratos de seguro).
En consecuencia, los dos supuestos que pueden darse con respecto al aumento de la prima (criterio seguido por la propia DGSFP), y de ello dependerá que la compañía esté o no obligada a comunicar al Tomador el incremento con dos meses de antelación a la finalización del contrato, son:
1️⃣ Que la modificación de la prima SI esté prevista en la póliza, determinando su importe o, al menos, los medios automáticos para su cálculo (aumento conforme al IPC, cambios actuariales o de tarifas según la propia compañía, aumento de la siniestralidad, etc.). En estos casos se está ejecutando el mismo, y por tanto no requiere de una comunicación previa de la compañía y de una nueva aceptación del tomador, puesto que éste, prestó su consentimiento al suscribir el seguro inicialmente.
2️⃣ Que la modificación de la prima NO esté prevista en la póliza. En este caso la modificación deberá ser comunicada por la compañía y aceptada por el tomador del seguro en virtud a lo dispuesto en el artículo 5 de la Ley de Contrato de Seguro (art. 5 LCS “El contrato de seguro y sus modificaciones o adiciones deberán ser formalizadas por escrito…”).
Si nos encontrásemos en este supuesto (en el que el aumento de prima se produzca para el nuevo periodo de cobertura), la entidad aseguradora sí debe comunicar al tomador del seguro el incremento con dos meses de antelación a la finalización del contrato (al tenor del artículo 22.3 de la Ley de Contrato de Seguro).
Si el tomador del seguro no acepta la citada subida de la prima, la aseguradora no podrá proceder al incremento y por tanto deberá respetar la prima del periodo anterior y ello hasta el vencimiento del siguiente periodo.
Sólo en los casos en los que la subida de la prima no esté establecida o prevista en las condiciones del contrato (segundo supuesto), podrá ser considerada como una modificación unilateral por una de las partes, y no una prórroga automática de la póliza, y por tanto el Tomador no se encontraría sujeto al plazo de un mes preceptuado en el artículo 22.2 de la Ley de Contrato de Seguro; siendo válido cualquier acto que exprese su voluntad de no continuar con la relación conforme a las nuevas condiciones impuestas.
¿TODOS LOS SEGUROS SUBEN EL PRECIO EN CADA RENOVACIÓN?
No, algunos seguros no varían de precio (salvo que cambien los impuestos), como:
- Seguro de vida temporal a plazo.
- Seguro de vida entera.
- Seguros con pactos de respetar precio x años, pero debes mantenerte ese periodo sin poder anular.
Y en otros, el precio aumenta cada año siempre lo mismo, como algunos seguros de decesos de prima nivelada.
CONCLUSIONES
La gran mayoría de aseguradoras reflejan algún tipo de cláusula respecto a la renovación de precios, para garantizarse el poder aumentar, libremente, según sus necesidades, el precio de la nueva anualidad.
No obstante ✋🏻 , puede que tu póliza sea antigua y no tenga ninguna cláusula al respecto, o que, sin ser antigua, tu aseguradora, por despiste, no la haya aplicado.
Puede también, que se aplique cláusula donde se refleje que el precio de renovación no puede superar una referencia, como, por ejemplo, el IPC, y que te lo hayan aumentado por encima de dicha referencia, lo cual te permite reclamar.
En cualquier caso, si tu seguro ha sufrido una subida exagerada, fuera de lo normal, y estás fuera de plazo 🕔 para anular, o incluso ya se ha renovado y cobrado, revisa el contrato en búsqueda 🔎 de la cláusula de renovación de primas para saber que indica y poder hacer uso de tus derechos.