No solemos analizar o dar importancia a las consecuencias de sufrir una grave enfermedad, como un ictus, hasta que la padecemos directamente o indirectamente a través de un familiar o amigo, ya que pensamos, equivocadamente, que las desgracias siempre les pasan a los demás.
Recientemente una persona de nuestro entorno cercano ha padecido un ictus y su seguro de salud no le ha cubierto ni la hospitalización ni la rehabilitación/recuperación.
Por ello, hemos decido investigar y profundizar al máximo en este tema para entender y poder ayudar a otras personas a protegerse económicamente en un futuro ante un posible ictus, también denominado accidente o lesión cerebrovascular (ACV), infarto cerebral, derrame cerebral, embolia, trombosis cerebral o apoplejía.
“En España, se dan aprox. unos 130.000 nuevos casos de ictus cada año, siendo la principal causa de incapacidad en las personas adultas”
Sufrir un ictus es muy duro, tanto para la persona que lo padece como para los familiares.
Los costes del ictus, tanto económicos, sanitarios como sociales, son enormes.
“La OMS predice un aumento del ictus entorno al 27% en los próximos años, lo que supondrá aprox. 1.2 millones de supervivientes de ictus, de los cuales, unos 500.000 estarán discapacitados”
Hasta hace poco, lo normal era que los ictus lo sufriesen personas mayores de 65 años, pero cada vez más, lo sufren personas jóvenes menores de 55 años, por un mal control de los factores de riesgo vasculares y por malos hábitos de vida: hipertensión, colesterol, diabetes, estrés, alimentación, sedentarismo, tabaquismo, alcoholismo, drogadicción, etc…
“9 de cada 10 ictus podrían evitarse controlando los factores de riesgo”
La rehabilitación del ictus
Tras sufrir un ictus, se debe de empezar con la rehabilitación, lo más pronto posible, para minimizar secuelas y poder alcanzar cuanto antes la máxima funcionalidad. Los primeros 6 meses, son esenciales.
“El tiempo es cerebro 🧠“
“El ictus es la primera causa de muerte en las mujeres y la segunda en los hombres”
Seguridad Social Vs Sanidad Privada
Según las siguientes circunstancias podremos elegir entre una u otra opción, para la rehabilitación del ictus:
- Sin recursos económicos = No tenemos elección, solo podremos gestionarlo por la seguridad social.
Actualmente la sanidad pública (según la situación geográfica) presenta ciertas debilidades frente a la sanidad privada. Dichas debilidades o desventajas son:
- Masificación de pacientes: atención menos personalizada.
- Poco personal: atención menos personalizada.
- Lista de espera: un factor esencial en la recuperación tras sufrir un ictus es el tiempo.
- Escasez de centros terapéuticos/rehabilitadores de alto rendimiento.
- El gobierno destina menos del 6% del presupuesto a investigación médica científica.
- Con recursos económicos = Podremos elegir la sanidad privada, bien porque tenemos liquidez o porque tenemos un seguro que lo cubra.
¿Cuánto cuesta la rehabilitación del ictus por la sanidad privada?
La rehabilitación incluyendo hospitalización puede tener un coste aprox. de 300€/día, por lo que una rehabilitación de 6 meses, puede llegar a tener un coste total de 54.000€.
La rehabilitación ambulatoria puede tener un coste aprox. de 45€/hora, por lo que una rehabilitación de 6 meses, a 4 horas diarias 5 días por semana, puede llegar a tener un coste de 23.400€.
¿Qué seguros cubren la rehabilitación del ictus?
- Seguro de vida riesgo a través de la garantía de Graves Enfermedades.
- Seguro Diagnóstico de Enfermedades Graves.
- Seguro de salud.
- Plan de Previsión Asegurado (PPA) y Plan de Pensiones Individual (PPI).
Seguro de Vida Riesgo
Es un seguro con modalidad de indemnización. El producto tiene que ofrecer la garantía de graves enfermedades e incluir los daños/lesiones cerebrovasculares.
Hemos creado una comparativa de 15 productos de vida riesgo de las compañías de seguros más importantes del sector, analizando de forma exhaustiva la garantía de Graves Enfermedades, concretamente para daños/lesiones cerebrovasculares. Los parámetros estudiados son:
- Tipos de ictus incluidos/excluidos.
- Edad máxima de permanencia.
- El capital máximo a contratar en % sobre el capital de fallecimiento y la limitación en cantidad.
- Comportamiento del seguro una vez se indemniza esta garantía.
- Carencia aplicada.
- Exigencia de justificar deficiencia neurológica y con qué tiempo.
Teniendo en cuenta todos los parámetros analizados hemos creado un ranking de cuáles son los mejores productos de seguros de vida riesgo que incluyen la garantía de graves enfermedades cubriendo daños/lesiones cerebrovasculares. En este ranking no se ha tenido en cuenta el factor precio.
Compañías como Mapfre, Zurich, Helvetia, Surne, Santalucia o Prebal, no disponen de esta garantía o en caso de ofrecerla no incluye daños cerebrovasculares, por esta razón no salen en la comparativa. Otras compañías, como Metlife, tampoco están analizadas porque tras solicitarles en varias ocasiones documentación de su producto de vida riesgo, no hemos obtenido respuesta.
Seguro Diagnóstico de Enfermedades Graves
Existen pocas compañías que comercialicen este seguro, entre ellas están:
Generali: Modalidad prestación de servicios como en el seguro de salud, ofreciendo la posibilidad de elegir cuadro médico concertado de la compañía o reembolso (70% España y 90% Extranjero) con dos opciones de capital asegurado 500.000€ o 1.000.000€, cubriendo hasta 10 tipos diferentes de graves enfermedades, incluido los daños cerebrovasculares.
Metlife: Modalidad de indemnización con 2 packs de contratación para cubrir 3 ó 7 graves enfermedades, incluido los daños cerebrovasculares, pudiendo cubrir al titular comó al titular y el cónyuge.
Best Doctors: Modalidad prestación de servicios solo en el extranjero, cubriendo hasta 6 tipos diferentes de graves enfermedades, pero en este caso, no cubren los daños cerebrovasculares.
Seguro de Salud
Hemos analizado un gran número de productos de salud, de las compañías más importantes del sector en este ramo de seguro y nos hemos encontrado con una desagradable sorpresa, y es que solo dos compañías en su gama de seguro de salud Premium/Vip (reembolso de gastos) cubren la rehabilitación neurológica tras sufrir un ictus, y además, con importantes limitaciones:
MAPFRE Salud Familiar Opción Medisalud: los tratamientos de neurorrehabilitación y otros específicos para el daño cerebral adquirido, tienen un límite máximo de 90 días en régimen ambulatorio. Esta cobertura alcanza una sola vez durante la vigencia de la póliza. Para que fuese completa la cobertura deberían de cubrir también en régimen hospitalario y una duración de 180 días/6 meses, y no 90 días/3 meses.
AXA Óptima Plus: cubre una duración de 6 meses, pero solo la especialidad de fisioterapia, con lo cual es insuficiente, puesto que una rehabilitación neurológica puede comprender tratamientos físicos, comunicativos, conductuales y cognitivos, según la parte afectada del cerebro:
- Terapia física/fisioterapia.
- Terapia ocupacional.
- Logopedia.
- Neuropsicología.
Plan de Previsión Asegurado (PPA) y Plan de Pensiones Individual (PPI)
Se puede rescatar un PPA o un PPI a través de la ventana de liquidez denominada Supuestos Excepcionales de Liquidez, por sufrir una grave enfermedad tanto el propio asegurado/participe como un familiar cercano, según estipule el reglamento del propio plan de pensiones o condicionado general del PPA.
“El ictus es la segunda causa de demencia en España”
¿Qué capital se debe contratar en el seguro para tener la tranquilidad que va a ser suficiente para costear la rehabilitación?
Dependerá del ictus sufrido y la zona cerebral dañada.
En realidad la rehabilitación es para toda la vida, pero con diferentes etapas e intensidad.
La recuperación mínima recomendada es 6 meses, siendo este primer periodo el más importante.
En aquellos casos que se ve afectada la comunicación (trastornos en el habla, lectura, lenguaje, escritura, etc..) la rehabilitación puede alargarse hasta los 2 años.
En los seguros con modalidad de indemnización debemos tener en cuenta la fiscalidad para saber qué cantidad neta de impuestos nos quedará finalmente.
La indemnización percibida tributa por Rendimientos del Capital Mobiliario (RCM) a partir del 2016, al 19% los primeros 6.000€, al 21% el tramo de 6.000,01 € a 50.000 €, el 23% de 50.000,01 € a 200.000 €, y el 26% de 200.000,01 € en adelante.
A continuación vamos a poner varios ejemplos, de mayor a menor gravedad:
Ejemplo práctico 1
Rehabilitación ictus en modalidad hospitalaria = primeros 6 meses = 54.000€.
Rehabilitación ictus en modalidad ambulatoria (2h/3d a la semana) = siguientes 6 meses = 14.040€.
Rehabilitación de la comunicación (logopeda/foniatra) en modalidad ambulatoria (1h/3d a la semana) = siguientes 12 meses = 28.080€.
Coste total rehabilitación = 96.120€.
A partir de los 2 años rehabilitación en el propio domicilio.
Capital asegurado necesario teniendo en cuenta la fiscalidad para poder hacer frente en su totalidad a la rehabilitación = 125.000€.
Ejemplo práctico 2
Rehabilitación ictus en modalidad hospitalaria = primeros 6 meses = 54.000€.
Rehabilitación ictus en modalidad ambulatoria (2h/3d a la semana) = siguientes 6 meses = 14.040€.
Coste total rehabilitación = 68.040€.
A partir de los 12 meses rehabilitación en el propio domicilio.
Capital asegurado necesario teniendo en cuenta la fiscalidad para poder hacer frente en su totalidad a la rehabilitación = 90.000€
Ejemplo práctico 3
Rehabilitación ictus en modalidad hospitalaria = primeros 6 meses = 54.000€.
Coste total rehabilitación = 54.000€.
A partir de los 6 meses rehabilitación en el propio domicilio.
Capital asegurado necesario teniendo en cuenta la fiscalidad para poder hacer frente en su totalidad a la rehabilitación = 70.000€
Ejemplo práctico 4
Rehabilitación ictus en modalidad ambulatoria (4h/5d a la semana) = 6 meses = 23.400€.
Coste total rehabilitación = 23.400€.
A partir de los 6 meses rehabilitación en el propio domicilio.
Capital asegurado necesario teniendo en cuenta la fiscalidad para poder hacer frente en su totalidad a la rehabilitación = 30.000€
¿Y si tengo un PPA o Plan de Pensiones?
Los rescates de estos productos tributan por Rendimientos del Trabajo, y el neto percibido tras tributar, dependerá del ahorro acumulado en ese momento y del tipo marginal de IRPF que nos corresponda.
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