Una vez somos conscientes de que necesitamos ahorrar (no todo el mundo lo es), el siguiente paso es a través de que producto/s canalizamos nuestros ahorros. Existen multitud de posibilidades de ahorro, por ello la confusión, pues además de si el producto es garantizado o no, hay muchas más variables a analizar, cómo:
FISCALIDAD
Tanto para las aportaciones como para los rescates:
Las aportaciones desgravan: solo en los planes de pensiones y PPA.
No se tributa nada de las ganancias en el rescate: el SIALP, si se cumplen unos requisitos, entre otros, mantener la inversión/ahorro 5 años.
No se tributa casi nada de las ganancias en el rescate: las Rentas Vitalicias y el PIAS, en este último, si se cumplen unos requisitos, entre otros, mantener la inversión/ahorro 5 años y si se rescata en forma de renta vitalicia. Cuanta mayor edad se tenga en el rescate, mayor será la exención.
LIQUIDEZ
Hay productos que son líquidos, es decir rescatables, desde el minuto uno (como los fondos de inversión), otros que son líquidos a partir del primer año (SIALP y PIAS garantizados), y otros que son ilíquidos a no ser que se produzca una contingencia establecida como ventana de liquidez (planes de pensiones y PPA)
CANTIDAD DISPONIBLE
Muchos productos, sobre todo los que ofrecen ventajas fiscales, bien en las aportaciones como en los rescates, imponen un tope máximo de ahorro, por ejemplo:
- Planes de pensiones y PPA: 2.000€ al año.
- PIAS: 8.000€ al año y 240.000€ en la vida del producto.
- SIALP: 5.000€ al año.
HORIZONTE Y OBJETIVO DE INVERSIÓN
Es el plazo de tiempo en el cual estás dispuesto a invertir/ahorrar tu dinero.
Según el objetivo de la inversión/ahorro el plazo será mayor o menor, por ejemplo:
- Jubilación: horizonte de inversión/ahorro a largo plazo.
- Estudios de los hijos: horizonte de inversión/ahorro a medio plazo.
- Señal para la compra de una casa o coche: horizonte de inversión/ahorro a corto plazo.
PERFIL DE INVERSIÓN
La mayoría de españoles tienen un perfil muy conservador, con alta aversión al riesgo, lo cual nos lleva a aconsejarle un producto garantizado.
No obstante cada vez más, este perfil está dando un paso adelante y está empezando a asumir algo de riesgo, para poder obtener mayor expectativa de rentabilidad.
Cuando deseamos contratar un producto no garantizado, como unit linked, debemos cumplimentar un test de idoneidad, para saber con mayor exactitud cuál es nuestro perfil inversor y obtener unas recomendaciones de inversión/ahorro.
En los planes de pensiones no es obligatorio realizar el test de idoneidad, pero si recomendable.
En este test hay una pregunta que hay que analizarla bien, pues de primeras, el 99,99% de las personas que lo cumplimentan contestarían que no, y la recomendación sería contratar un producto garantizado.
La pregunta es la siguiente:
¿Estás dispuesto a poder tener pérdidas puntuales en tu inversión?
Independientemente del resultado de este test el cliente puede firmar que aunque el resultado, le recomiende un tipo de inversión concreto por su perfil, el cliente desea invertir en otro producto no recomendado.
RECOMENDACIÓN
Lo ideal sería poder disponer del dinero suficiente para poder diversificar en varios productos con diferentes características y así beneficiarnos de todas las bondades de cada uno.
Para ponértelo fácil, y que puedas consultarlo en cualquier momento hemos creado una comparativa de productos de ahorro/inversión con los parámetros comentados en este artículo:
Los productos de ahorro analizados son: SIALP, PIAS, Planes de Pensiones, PPA, Plazos fijos/Primas Únicas, Rentas Temporales, Rentas Vitalicias, Unit Linked, Fondos de Inversión y Seguros de Ahorros básicos.