El ámbito temporal en seguros de Responsabilidad Civil Profesional es un factor importantísimo a tener en cuenta antes de contratar este tipo de seguro.
Podríamos decir que existen 3 tipos de seguros de Responsabilidad Civil Profesional basados en reclamaciones o en ocurrencia, o una mezcla de ambos (menos frecuente):
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CLAIMS MADE basado en RECLAMACIONES
El asegurador debe otorgar cobertura a las reclamaciones del perjudicado que tengan lugar durante el período de vigencia de la póliza, siempre que la misma se extienda a hechos cometidos (hecho generador del daño) por el asegurado antes de la fecha de efecto de la póliza (retroactividad) o también para los cometidos durante la vigencia de la misma. Por supuesto es condición indispensable que dichos hechos no sean conocidos al contratar la póliza.
Según artículo 73 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, la retroactividad mínima ofrecida debe ser de 1 año.
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OCURRENCIA o PERIODO DE DESCUBRIMIENTO
En este caso el hecho generador del daño causado por el asegurado debe producirse durante el periodo de vigencia de la póliza, y la reclamación a partir de la cancelación de la póliza (periodo de descubrimiento) o por supuesto durante el periodo de vigencia de la misma.
Según Según artículo 73 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, el periodo de descubrimiento mínimo ofrecido debe ser de 1 año.
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CLAIMS MADE y OCURRENCIA
No es muy frecuente esta modalidad mixta de ámbito temporal, pero existen compañías que la ofrecen, normalmente previo pacto.
RECOMENDACIÓN
Contratar póliza basada en reclamaciones (claims made) con retroactividad ilimitada.
Siempre que se cambie de compañía que la nueva también ofrezca retroactividad ilimitada, para estar cubiertos de forma continuada.
En caso de no plantearse de dicha manera, podrían existir periodos no cubiertos, como en el siguiente ejemplo:
EJEMPLO PRÁCTICO
Una empresa del sector sanitario recibe una reclamación de un paciente de forma fehaciente el 15.9.2015, produciéndose el hecho generador de dicha reclamación el 7.1.2013.
La empresa ha tenido contratadas las siguientes pólizas desde que empezó la actividad:
- Compañía X: modalidad mixta de ámbito temporal (claims made y ocurrencia), con 5 años de retroactividad y 2 años de periodo de descubrimiento, efecto 1.5.2010 y cancelación 1.5.2013
- Compañía Y: modalidad de ámbito temporal basada en ocurrencia, con 2 años de periodo de descubrimiento, efecto 1.5.2013 y cancelación 1.5.2016
- Compañía Z: modalidad de ámbito temporal basada en reclamaciones (claims made) con 2 años de retroactividad, efecto 1.5.2016
Ninguna de las tres compañías cubre el siniestro, explicamos el por qué:
- Compañía X: el periodo de descubrimiento cubre hasta 1.5.2015, como la reclamación se produce el 1.9.2015, no hay cobertura.
- Compañía Y: como el hecho generador se produce fuera de la vigencia de la póliza, no hay cobertura.
- Compañía Z: el periodo de retroactividad cubre desde el 1.5.2014 hasta el efecto 1.5.2016, pero como el hecho generador se produce antes, no hay cobertura.
